Banksparen: de voor- en nadelen

Banksparen is een relatief nieuwe spaarvorm die sinds 1 januari 2008 bestaat. Bij banksparen kun je bij een bank op een geblokkeerde rekening een bedrag bijeen sparen voor de aflossing van je hypotheek (hypotheeksparen) of ter aanvulling van je pensioen (pensioensparen).

Het grote voordeel is dat je over het gespaarde bedrag geen belasting hoeft te betalen. Dit komt doordat er in de wet speciaal een vrijstelling is opgenomen voor deze spaarvorm. Voorheen was dit alleen mogelijk bij sparen of beleggen via een levensverzekering.

Naast een spaarrekening kun je ook kiezen voor een beleggersrekening. Ook dat is een geblokkeerde rekening, maar in plaats van voor een vaste rente te sparen kun je dan zelf een beleggingsportefeuille samenstellen en daarop rendement behalen.

Variatie
De overheid heeft deze nieuwe vorm van fiscaal gunstig sparen in de wet opgenomen om meer variatie te krijgen in de markt. Tot eind 2007 was het alleen mogelijk om via een beleggingsverzekering fiscaal gunstig te sparen voor de aflossing van je hypotheek.

Deze verzekeringen, ook wel woekerpolissen genoemd, hebben vaak hoge en ondoorzichtige kosten. De overheid wilde daarom alternatieven mogelijk maken.

De voorwaarden
Bij een bankspaarrekening gelden een aantal voorwaarden. De belangrijkste:

- Het opgebouwde vermogen is alleen (gedeeltelijk) vrij van belasting als je het gebruikt voor de aflossing van je hypotheek of als aanvulling op je pensioen.
- Je stort het geld op een geblokkeerde rekening, waar je tussentijds niets af mag halen.
- De looptijd van de rekening is minimaal vijftien jaar
- De maximale inleg is tien keer de laagste inleg. Stel dat je jaarlijks 1000 euro inlegt, dan mag je nooit meer dan 10.000 euro en nooit minder dan 1000 euro inleggen.
- Het maximale belastingvrije bedrag is 145.000 euro per persoon.

De voordelen
Het voordeel van banksparen ten opzichte van een beleggingsverzekering is dat er geen sprake is van een polis. Dat scheelt een hoop extra kosten. Bovendien worden de kosten bij banksparen over de gehele looptijd uitgesmeerd, terwijl je bij een beleggingsverzekering vooral de eerste tien jaar hoge kosten hebt.

De nadelen
Het grootste nadeel van banksparen zijn de vele wetten en regels waar rekening mee gehouden moet worden. Het kost de bank veel tijd en geld om te kijken of je wel aan de voorwaarden voldoet om in aanmerking te komen voor fiscaal voordel. Die kosten moet jij uiteindelijk betalen.

Een tweede nadeel van banksparen is het gebrek aan flexibiliteit. Tussentijds opnemen van het spaarsaldo is alleen mogelijk door terugbetaling van het verkregen belastingvoordeel plus een forse boete. Bij andere spaar- en beleggingsvormen kan men uitstappen als men later spijt krijgt.

Een nadeel dat alleen voor pensioensparen geldt, is dat het opgebouwde vermogen niet levenslang wordt uitgekeerd, zoals bij een lijfrente wel het geval is. Bij banksparen bepaal je zelf de hoogte van de uitkering en de termijn. Als het vermogen op is, krijg je niets meer.

Meer informatie
Voor meer informatie over banksparen en de verschillende aanbieders en de rente die ze bieden kun je kijken op Banksparenkeuze.nl of Bank-sparen.nu.

©NUbijlage